Banke često nude unaprijed odobrene kredite, kao povoljne prilike i uz primamljive kamate. Jasan je business model banke – da budu konkurentne, brze u odlučivanju i reakciji. Obzirom na predodobrenja, vjerojatno će imati određeni postotak defaulta, ali kako se ne radi o (za banke) velikim pojedinačnim ticketima, ako neki od klijenata i završi u defaultu banka neće zbog toga propasti.
Mnogi poduzetnici razmišljaju o kreditu samo zato jer im je ponuđen, a ne zato jer im je stvarno potreban. No, kredit bez jasne svrhe može postati opterećenje a ne prilika.
Ako uzimate kredite samo zato što su povoljni, a pritom ne vodite računa o upravljanju poslovanjem i radnim kapitalom, možete si nepotrebno povećati troškove kroz kamate i ugroziti dugoročnu stabilnost poslovanja.
Planiranje i jasno definirana svrha kredita ključni su za pametno financijsko upravljanje.
✅ Treba li vam kredit jer ste dobili veliki ugovor za isporuku proizvoda pa morate unaprijed nabaviti sirovine i materijal kako bi ispunili narudžbu? Kako će naplata od kupca stići tek nakon isporuke i isteka roka plaćanja, trebat će vam sredstva za kratkoročno financiranje radnog kapitala kako biste pokrili sve troškove do naplate. (💡 ovdje možemo pričati i o planiranju cash flowa u kontekstu djelomičnih avansa, no to je tema za drugi post).
✅ Ako vaš operativni ciklus nije jaaako dugačak (a pod jako mislim na proizvodni proces koji zaista traje, pa i duže od godine dana) onda vam ne treba kredit za trajna obrtna sredstva, jer do trenutka kada dođe vrijeme za otplatu kredita, vi ste već završili proizvodnju, podmirili obveze prema dobavljačima i naplatili potraživanja – praktički ste zatvorili cijeli poslovni ciklus zbog kojeg ste kredit i uzeli, a obveza otplate kredita i dalje ostaje.
✅ Ulazite li u investiciju – samu investiciju treba dobro isplanirati, a onda i izvore financiranja i povrat kredita, na način da budu usklađeni sa korištenjem imovine koja se nabavlja. Primjerice ako gradite novi proizvodni pogon, onda je logično da će kredit korišten za financiranje toga biti dugoročan, te da će imati moratorij dok je gradnja u tijeku i dok se pogon ne stavi u funkciju i počne ostvarivati efekte na poslovanje.
Ako uzimate kredit bez jasne strategije i plana za što će sredstva biti iskorištena, vaš cash flow možda će u početku izgledati bolje kada novac sjedne na račun. Međutim, ako sredstva trošite bez praćenja i kontrole, isti taj kredit će trebati i vratiti, što će uzrokovati odljeve. Ako kredit nije imao konkretnu svrhu i nije donio očekivane rezultate, jedino što ćete postići je dodatno opterećenje novčanog toka kroz obvezu povrata glavnice i veći trošak kamate.
Odgovorno upravljajte svojim financijama – kredit je alat a ne cilj sam po sebi.